リフォームローンの金利相場｜無担保・有担保の違いと減税制度

「リフォームをしたいけれど、まとまった資金が手元にない」「ローンを組むなら、どのタイプが自分にとって最も負担が少ないのだろう」といった不安を感じていませんか？リフォーム工事は、キッチンや浴室の交換といった部分的なものから、家全体の増改築まで多岐にわたるため、必要な資金の規模も大きく異なります。適切な資金計画を立てるためには、単に「お金を借りる」だけでなく、金利の仕組みや税制優遇の活用方法を正しく理解しておくことが不可欠です。

リフォームローンの種類と金利相場の違い

リフォームローンには、大きく分けて「無担保型」と「有担保型」の2つのタイプが存在します。この2つの最大の違いは、「何を担保にするか」という点にあり、それによって適用される金利や借入可能額、審査の厳しさが大きく変わります。まずはそれぞれの特徴を整理し、どのようなケースでどちらを選ぶべきかを検討しましょう。

無担保型リフォームローンの特徴と金利相場

無担保型ローンは、住宅や土地などの不動産を担保に設定せずに借り入れるタイプです。銀行のカードローンに近い感覚で利用できるものから、信販会社が提供するものまで幅広く存在します。最大のメリットは、手続きのスピード感と手軽さにあります。物件の担保評価を行う必要がないため、審査が比較的早く、数日から数週間程度で融資が実行されるケースが多いのが特徴です。

一方で、担保がない分、有担保型に比べると金利は高めに設定される傾向があります。2026年現在の金利相場では、おおよそ1.3%〜4.8%程度で推移しています。例えば、300万円を金利3.5%・期間7年で借り入れた場合、月々の返済額は約40,000円となります（元利均等方式の場合）。少額の設備交換や内装のリフォームなど、短期間での完済を目指す場合には非常に使い勝手の良い選択肢といえます。

有担保型リフォームローンの特徴と金利相場

有担保型ローンは、現在所有している住宅や土地を担保に入れて借り入れるタイプです。主に銀行などの金融機関が取り扱っており、大規模な増改築や全面的なリフォームを行う際に利用されます。不動産という確実な担保があるため、無担保型に比べて金利が大幅に低く抑えられるのが最大のメリットです。

2026年時点の金利相場では、0.29%〜といった非常に低い水準から設定されているケースも見られます。借入限度額も数千万円単位と高額になりやすく、返済期間を長く設定できるため、月々の返済負担を抑えながら大規模な工事を行うことが可能です。例えば、1,500万円を金利1.0%・期間20年で借り入れた場合、月々の返済額は約68,000円となります。ただし、担保の設定には不動産鑑定や抵当権設定などの手続きが必要となり、審査にも時間がかかる点には注意が必要です。

リフォームローンの使い分け：規模と目的に合わせた選び方

無担保型と有担保型の違いを理解したところで、次に重要なのは「自分の計画しているリフォームに対してどちらが最適か」という判断です。無理のない返済計画を立てるためには、工事の内容と予算のバランスを見極める必要があります。

小規模・部分的なリフォームなら「無担保型」

キッチンやトイレの交換、壁紙の張り替え、あるいは一部のフローリングの補修といった、いわゆる「部分リフォーム」であれば、無担保型ローンが適しています。これらの工事は費用が数十万円から200万円程度に収まることが多く、有担保型ローンを利用するほどの大規模な手続きを踏むメリット（コスト対効果）が薄いためです。また、急ぎで工事を開始したい場合でも、審査の早い無担保型であればスムーズに資金を確保できます。

大規模・増改築なら「有担保型」

一方で、家全体の耐震補強、屋根や外壁の大規模な修繕、あるいは部屋を広げるための増築など、費用が数百万円から一千万円を超えるような工事を行う場合は、有担保型ローンを優先的に検討すべきです。借入額が大きくなると、わずかな金利の差が総返済額に数十万円単位の影響を与えるため、低金利な有担保型を選ぶことが長期的な家計の安定につながります。

住宅ローン減税（リフォーム・増改築版）の仕組みと適用条件

リフォームローンを利用して工事を行う際、必ずチェックしておきたいのが「住宅ローン減税」です。これは、一定の要件を満たすリフォームを行った場合に、所得税の一部が還付される制度です。2026年現在も継続されており、賢く活用することで実質的な負担を軽減できます。

減税の内容と適用期間

住宅ローン減税の仕組みは、「年末時点のローン残高の0.7%」が所得税から控除されるというものです。この控除を受けられる期間は、最大で13年間です。例えば、年末のローン残高が300万円の場合、その年の所得税から最大21,000円が戻ってくる計算になります（※所得税額が控除額を下回る場合は、住民税からの控除となる場合があります）。

なお、この制度の適用期限については、2026年（令和8年）1月1日から2030年（令和12年）12月31日に入居・入居完了する分まで5年間延長されています。計画的にリフォームを進める上で、この期間内に工事を完了させることは非常に重要なポイントです。

借入限度額と床面積の要件

減税を受けるためには、工事の内容や住宅のスペックによっていくつかの制限があります。まず、借入限度額については、以下の区分があります。

また、対象となる住居の床面積にも条件があります。原則として「40㎡以上」である必要がありますが、所得が1,000万円を超える世帯や、子育て世帯としての優遇を受ける場合は「50㎡以上」という基準が適用されることがあります。これらの要件を満たさない場合、減税制度の対象外となってしまうため、事前の確認が欠かせません。

対象となる工事の種類

すべてのリフォームが減税の対象になるわけではありません。主に以下のカテゴリーに該当する工事が対象となります。

単なる壁紙の張り替えや、設備の交換のみでは対象にならないケースもあるため、工事の見積書を作成する際に「減税対象となる工事かどうか」を施工業者に確認しておくことが賢明です。

ローン審査で見られる重要ポイント

リフォームローンの申し込みを行うと、金融機関による審査が行われます。審査の目的は「この人は計画通りに最後まで返済できる能力があるか」を確認することです。審査では主に以下の項目が重点的にチェックされます。

属性情報（年収・勤続年数・雇用形態）

最も基本的な指標となるのが、申込者の「属性」です。年収の高さはもちろんですが、それ以上に重視されるのが「収入の安定性」です。正社員として長期間勤務している場合は高い評価を得やすい傾向にありますが、契約社員や派遣社員、自営業の方であっても、継続的な収入が証明できれば審査の対象となります。勤続年数が短い場合は、直近の給与明細などで安定性を補完する必要があります。

既存の借入状況と返済負担率

現在、他にどのようなローンを組んでいるかも非常に重要な判断材料です。車のローン、教育ローン、あるいはクレジットカードのリボ払いなど、既存の債務がある場合、「返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）」が計算されます。この比率が一定の水準を超えていると、たとえ年収が高くても「返済能力に余裕がない」と判断され、審査落ちの原因となることがあります。

物件の価値（有担保ローンの場合）

有担保型ローンを選択した場合、担保となる不動産の評価額が審査に大きく関わります。建物の築年数や構造、立地条件などに基づき、金融機関が「万が一返済が滞った際に、その物件を売却して貸付金を回収できるか」という観点で査定を行います。そのため、築年数が非常に経過している物件や、再建築不可の物件などは、担保としての価値が低く見積もられたり、融資自体が受けられなかったりすることがあります。

【専門家の視点】収益物件オーナーのリフォームローン活用

ここで、不動産投資や賃貸経営を行っているオーナー様に向けて、少し異なる視点でのアドバイスをさせていただきます。私たち株式会社スマートアンドカンパニーは、収益物件の買取・再販を専門としておりますが、賃貸物件の維持管理におけるリフォーム資金の調達についても多くの事例を見てきました。

自己居住用ローンと事業性ローンの違い

一般の方が利用する「リフォームローン」は、あくまで自分が住むための家を直すための「個人向けローン」です。そのため、審査基準は個人の属性（年収や勤続年数）が中心となります。しかし、賃貸物件の修繕のために借りる場合は、「事業性ローン（不動産投資ローン）」としての扱いになります。この場合、個人の属性よりも「その物件からどれだけの家賃収入が見込めるか」「リフォームによって収益性がどう改善するか」という、事業としての採算性が重視されます。

オーナーが注意すべき資金計画

収益物件のリフォームでは、単に「安く借りる」ことだけを考えてはいけません。例えば、空室対策として内装をグレードアップする場合、そのリフォーム費用が将来の家賃アップや入居率向上によって、いつまでに回収できるのかという「投資回収期間（ROI）」の視点が不可欠です。低金利な有担保ローンであっても、返済額がキャッシュフローを圧迫してしまっては本末転倒です。事業としての収益性と、ローンの返済計画をセットで検討することが、健全な不動産経営の鍵となります。

失敗しないための金融機関選びのポイント

リフォームローンを申し込む先は、大きく分けて「銀行系」「信販系」「住宅ローン一体型」の3つに分類できます。それぞれの特徴を理解し、自分の状況に最適なものを選びましょう。

銀行系ローンのメリット・デメリット

メガバンクや地方銀行が提供するローンです。最大のメリットは、非常に低い金利水準です。特に有担保型の場合、非常に有利な条件で借りられる可能性があります。一方で、審査には時間がかかり、必要書類も多くなる傾向があります。また、物件の担保評価が必要になるため、手続きの煩雑さを許容できる方向けといえます。

信販系ローンのメリット・デメリット

住宅設備メーカーと提携しているローンや、クレジットカード会社が提供するローンです。無担保型が多く、審査のスピードが非常に早いのが特徴です。リフォーム業者を通じて申し込むケースも多く、工事と連動してスムーズに資金調達ができる利便性があります。ただし、銀行系と比較すると金利はやや高めに設定されることが多いため、借入額や期間を慎重に見極める必要があります。

住宅ローンとの一体型（借り換え・追加融資）

現在、住宅ローンを既に利用している場合、その住宅ローンにリフォーム費用を上乗せして借り入れる方法や、借り換えと同時にリフォーム資金を組み込む方法があります。これらは一つの契約としてまとめられるため、管理が非常に楽であり、金利も住宅ローンと同等の低水準で設定できるケースが多いです。現在住宅ローンを返済中の方にとっては、最もコストパフォーマンスの高い選択肢の一つとなる可能性があります。

よくある質問（FAQ）

Q. リフォームローンの審査に落ちてしまった場合、どうすればよいですか？

審査に落ちた原因は、主に「返済能力の不足」「既存の借入過多」「物件の担保価値不足」のいずれかです。まずは、現在の債務状況を見直し、クレジットカードの残高などを整理してから再挑戦することを検討してください。また、銀行系で落ちた場合は、審査基準が異なる信販系の無担保ローンを検討するのも一つの手です。ただし、安易に複数の金融機関へ同時に申し込むと「申し込みブラック」となり、さらに審査が通りにくくなる可能性があるため注意しましょう。

Q. リフォームローンは、住宅ローンよりも金利が高いのですか？

一般的には、リフォームローンの方が住宅ローンよりも金利は高くなります。これは、住宅ローンが「家そのもの」を長期にわたって担保にするのに対し、リフォームローンは期間が短かったり、無担保であったりすることが多いためです。しかし、前述した通り「有担保型のリフォームローン」を選択すれば、住宅ローンに近い低金利で借りられるケースもあります。目的や予算に合わせて、適切なタイプを選ぶことが重要です。

Q. リフォーム工事が終わる前にローンを組むことはできますか？

はい、可能です。多くの金融機関では、工事の契約書や見積書を提出することで、工事開始前に融資の承認（事前審査・本審査）を行う仕組みになっています。ただし、実際に資金が振り込まれるタイミングは「工事完了後」となるケースが多いです。そのため、着工金などの初期費用については、手元資金で対応しておくか、業者と支払いスケジュールについて事前に相談しておく必要があります。

まとめ：最適なリフォームローンで賢い住まいづくりを

リフォームローン選びは、単なる借金ではなく「将来の生活の質を高めるための投資」です。無担保型と有担保型の違い、金利相場の把握、そして住宅ローン減税による税制優遇の活用まで、今回ご紹介したポイントを一つずつ確認していきましょう。

無理のない資金計画こそが、リフォーム後の快適な暮らしを守るための第一歩です。まずは正確な工事費用の見積もりを取り、複数の選択肢を比較検討することから始めてみてください。

リフォームの費用相場｜水回り・内装・外装・断熱まで徹底解説

※本記事は監修者「森（株式会社スマートアンドカンパニー専任 宅地建物取引士）」のレビューを経て公開しています。記載の金利・税制情報は2026年時点のものであり、最新の条件は金融機関・国税庁の公式情報でご確認ください。個別の判断は専門家への相談を推奨します。